Kreditrechner: monatliche Rate, Zinskosten und Tilgungsplan

So wird die Rate berechnet

1. Den Monatszins bestimmen (siehe unten, je nachdem, wie der Zins angegeben ist).
2. Die Raten zählen: 4 Jahre sind 48 Raten.
3. Die Formel anwenden – oder die Zahlen in den Rechner eingeben.

Sollzins, Effektivzins, Monatszins

• Sollzins (gebundener Sollzins): wird durch 12 geteilt. 6 % Sollzins sind 0,50 % im Monat, effektiv also 6,17 % im Jahr.
• Effektiver Jahreszins: enthält den Zinseszinseffekt und die Pflichtkosten des Kredits. Er ist die Zahl zum Vergleichen. Im Rechner wandelt die Option „Effektivzins“ ihn mit (1 + Zins)^1/12 − 1 in einen Monatszins um.
• Monatszins: wird direkt übernommen.

Wie die Schuld sinkt: der Tilgungsplan

Bei gleichbleibender Rate sind die ersten Raten überwiegend Zinsen und die letzten überwiegend Tilgung. Im Beispiel sind von der ersten Rate 50 € Zinsen und nur 184,86 € Tilgung; die letzte ist fast vollständig Tilgung (233,16 €). Deshalb bringen Sondertilgungen am Anfang am meisten.

Längere Laufzeit: kleinere Rate, mehr Zinsen

Eine längere Laufzeit entlastet den Monat, macht den Kredit aber deutlich teurer. Wähl die kürzeste Laufzeit, deren Rate bequem in dein Budget passt.

Bevor du einen Kredit aufnimmst

• Die Rate muss passen: Als vorsichtige Faustregel sollten alle Kreditraten zusammen unter rund 30 % deines Nettoeinkommens bleiben. Plan sie in dein Monatsbudget ein.
• Vergleich den effektiven Jahreszins, nicht nur die Rate.
• Frag nach Sondertilgungen: Sind sie kostenlos möglich, sparst du Zinsen.
• Meide den Dispo für längere Zeit: Er gehört zu den teuersten Krediten.