Kalkulator cicilan pinjaman: bunga flat dan bunga efektif

Bunga flat dan bunga efektif

• Bunga flat: bunga dihitung dari pokok awal setiap bulan, walaupun utangnya terus berkurang. Umum untuk KTA, kredit kendaraan, dan pembiayaan multiguna. Cicilannya mudah dihitung, tapi bunga sebenarnya jauh lebih tinggi dari angka yang tertulis.
• Bunga efektif (anuitas): bunga dihitung dari sisa pokok. Cicilan tetap dengan rumus cicilan = pokok × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). Umum untuk KPR dan kredit bank.

Dengan angka yang sama, bunga flat jauh lebih mahal. Saat membandingkan penawaran, pastikan jenis bunganya sama. Bunga efektif 1 % per bulan setara dengan 12,68% per tahun.

Cara utang turun: tabel angsuran

Dengan bunga efektif, cicilan awal sebagian besar bunga dan cicilan akhir sebagian besar pokok. Dalam contoh efektif, dari cicilan pertama Rp 500.000 adalah bunga dan hanya Rp 1.853.674 mengurangi pokok; cicilan terakhir hampir semuanya pokok (Rp 2.330.362). Karena itu pelunasan dipercepat paling menguntungkan di awal.

Tenor lebih panjang: cicilan lebih kecil, bunga lebih besar

Memperpanjang tenor meringankan cicilan, tapi total biayanya naik banyak. Pilih tenor terpendek yang cicilannya masih nyaman.

Sebelum mengajukan pinjaman

• Pastikan cicilannya muat: aturan aman, total cicilan tidak lebih dari 30 % penghasilan. Susun anggaran bulanan dengan cicilan di dalamnya.
• Tanyakan biaya lain: provisi, administrasi, asuransi, dan denda pelunasan dipercepat.
• Hanya pinjam dari lembaga yang terdaftar dan diawasi OJK. Hindari pinjol ilegal: bunga dan dendanya sangat tinggi dan cara penagihannya sering melanggar aturan.