Calculadora de préstamos: cuota mensual, intereses y tabla de pagos

Cómo se calcula la cuota

1. Pasa la tasa a mensual (abajo te explicamos cómo, según cómo te la den).
2. Cuenta las cuotas: un préstamo a 3 años son 36.
3. Aplica la fórmula, o escribe los datos en la calculadora.

Tasa efectiva, nominal y mensual: no son lo mismo

Los bancos dan la tasa de tres formas, y confundirlas cambia mucho la cuota:

• Efectiva anual (E.A.): ya incluye el efecto de los intereses sobre intereses. La mensual equivalente es (1 + E.A.)^1/12 − 1: un 22 % E.A. es 1,67% al mes.
• Nominal anual (mes vencido): se divide entre 12. Un 24 % nominal es 2 % al mes, que en efectiva anual es 26,82%.
• Mensual: se usa tal cual. Ojo: un 2 % mensual parece poco, pero es un 26,82% efectivo anual.

En la calculadora eliges cómo te la dieron y ella la convierte.

Cómo baja la deuda: la tabla de amortización

Con cuota fija, al principio pagas sobre todo intereses y al final sobre todo capital. En el ejemplo, de la primera cuota $ 167.090 son intereses y solo $ 204.805 abonan a la deuda; en la última, casi todo es capital ($ 365.760). Por eso los abonos extra rinden más al comienzo del crédito.

Plazo más largo: cuota más baja, pero más intereses

Estirar el plazo alivia el mes, pero el préstamo te sale bastante más caro. Elige el plazo más corto cuya cuota te quepa sin apretarte.

Antes de pedir un préstamo

• Que la cuota quepa: una regla prudente es que todas tus cuotas juntas no pasen del 30 % de tu ingreso. Haz tu presupuesto mensual con la cuota incluida.
• Compara la tasa efectiva con costos, no solo la cuota.
• Pregunta por los abonos a capital: si puedes hacerlos sin penalidad, te ahorras intereses.
• Desconfía de los préstamos informales de cobro diario: su tasa mensual suele ser altísima.