Calcolo rata del prestito: rata mensile, interessi e piano di ammortamento

Come si calcola la rata

1. Ricava il tasso mensile (vedi sotto, secondo come è indicato).
2. Conta le rate: un prestito in 4 anni ha 48 rate.
3. Applica la formula, o inserisci i dati nel calcolatore.

TAN, TAEG e tasso mensile non sono la stessa cosa

• TAN (tasso annuo nominale): si divide per 12. Un 7 % TAN è 0,58% al mese, cioè 7,23% effettivo annuo.
• TAEG (tasso annuo effettivo globale): aggiunge al TAN le spese obbligatorie (istruttoria, incasso rata, assicurazioni richieste). È quello da usare per confrontare. Nel calcolatore, l’opzione “effettivo annuo” converte un tasso effettivo in mensile con (1 + tasso)^1/12 − 1.
• Tasso mensile: si usa così com’è.

Come scende il debito: il piano di ammortamento

Con la rata costante, le prime rate sono soprattutto interessi e le ultime soprattutto capitale. Nell’esempio, della prima rata 58,33 € sono interessi e solo 181,14 € quota capitale; l’ultima è quasi tutta capitale (237,71 €). Per questo l’estinzione anticipata rende di più all’inizio.

Durata più lunga: rata più bassa, ma più interessi

Allungare la durata alleggerisce il mese ma rende il prestito molto più caro. Scegli la durata più breve con una rata che sostieni senza fatica.

Prima di chiedere un prestito

• La rata deve starci: una regola prudente è che tutte le rate insieme non superino circa un terzo del reddito netto. Fai il tuo budget mensile con la rata dentro.
• Confronta il TAEG, non solo la rata.
• Chiedi dell’estinzione anticipata: per legge puoi rimborsare prima, ma verifica eventuali commissioni.
• Attenzione alle carte revolving: hanno tassi tra i più alti.