Zinseszinsrechner: wie viel dein Geld mit Sparplan wächst

Was ist der Zinseszins?

Bei einfacher Verzinsung bekommst du immer Zinsen auf denselben Betrag. Beim Zinseszins werden die Zinsen jeder Periode dem Guthaben zugeschlagen und in der nächsten mitverzinst. Anfangs ist der Unterschied klein, dann wächst er jedes Jahr:

Die Formel

Für ein Startkapital K, eine monatliche Sparrate S, einen Monatszins i und n Monate: Endkapital = K × (1 + i)ⁿ + S × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i. Der Rechner geht vom effektiven Jahreszins aus, rechnet ihn in einen Monatszins um ((1 + Zins)^1/12 − 1) und verbucht jede Einzahlung am Monatsende. 4 % nominal bei monatlicher Zinsgutschrift entsprechen 4,07 % effektiv.

Die Zeit zählt mehr als der Zins

Mit derselben Sparrate und demselben Zins wie im Beispiel, nur länger:

Nach 10 Jahren machen die Zinsen 24 % deines Geldes aus; nach 30 Jahren einen großen Teil. Zehn Jahre früher anzufangen bringt meist mehr als ein etwas besserer Zins.

Die 72er-Regel

Wie viele Jahre es dauert, bis sich dein Geld verdoppelt: 72 durch den Jahreszins. Bei 5 % sind das 72 ÷ 5 = 14,4 Jahre (genau gerechnet 14,2). Praktisch zum Kopfrechnen.

Inflation und Steuern nicht vergessen

Bringt deine Anlage 5 % und liegt die Inflation bei 2 %, wächst deine Kaufkraft um etwa 2,9 % im Jahr, nicht um 5 %: (1,05 ÷ 1,02) − 1. Kapitalerträge werden außerdem oft besteuert. Für lange Ziele gib im Rechner die Rendite nach Steuern minus Inflation ein, dann siehst du die Beträge in heutiger Kaufkraft.

Vorsicht bei hohen Renditeversprechen

Zinseszins ist langsam und unspektakulär – so soll es sein. Verspricht dir jemand hohe, „garantierte“ Monatsrenditen, sei misstrauisch: Das ist das typische Muster von Schneeballsystemen und Betrug. Prüf vor jeder Anlage, ob der Anbieter von der Finanzaufsicht zugelassen ist (in Deutschland die BaFin). Für den Einstieg setz dir ein Sparziel.