Calculateur d’intérêts composés : combien votre épargne rapporte

Qu’est-ce que les intérêts composés ?

Avec des intérêts simples, vous gagnez toujours sur le même montant. Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque période s’ajoutent au capital et rapportent à leur tour. L’écart est faible au début, puis grandit chaque année :

La formule

Pour un capital C, un versement mensuel V, un taux mensuel i et n mois : valeur finale = C × (1 + i)ⁿ + V × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i. Le calculateur part du taux annuel effectif, le convertit en mensuel ((1 + taux)^1/12 − 1) et place chaque versement en fin de mois. Un taux de 4 % nominal capitalisé chaque mois correspond à 4,07 % effectif.

La durée compte plus que le taux

Avec le même versement et le même taux que l’exemple, voici ce qui se passe sur plus d’années :

Au bout de 10 ans, les intérêts représentent 24 % de ce que vous avez ; au bout de 30 ans, une grande partie. Commencer dix ans plus tôt vaut souvent plus qu’un taux un peu meilleur.

La règle de 72

Pour savoir en combien d’années votre argent double, divisez 72 par le taux annuel. À 5 %, 72 ÷ 5 = 14,4 ans (le calcul exact donne 14,2). Pratique pour calculer de tête.

Tenez compte de l’inflation et des impôts

Si votre placement rapporte 5 % et que l’inflation est de 2 %, votre pouvoir d’achat progresse d’environ 2,9 % par an, pas de 5 % : (1,05 ÷ 1,02) − 1. Les gains de nombreux placements sont aussi imposés. Pour un objectif lointain, saisissez le rendement net moins l’inflation pour voir les montants en euros d’aujourd’hui.

Méfiez-vous des rendements trop beaux

Les intérêts composés sont lents, et c’est normal. Si l’on vous promet des gains mensuels élevés et « garantis », méfiance : c’est la forme classique des pyramides de Ponzi et des arnaques. Avant d’investir, vérifiez que l’intermédiaire est autorisé par l’autorité financière de votre pays (en France, l’AMF ou l’ACPR). Pour commencer simplement, fixez un objectif d’épargne.