Tính lãi vay: tiền trả hằng tháng, tiền lãi và lịch trả nợ

Dư nợ giảm dần và lãi phẳng

• Dư nợ giảm dần: lãi tính trên số nợ còn lại, nên càng trả, tiền lãi càng ít. Ngân hàng thường dùng cách này cho vay mua nhà, mua xe và vay tiêu dùng.
• Lãi phẳng (trên dư nợ gốc): lãi tính trên toàn bộ số tiền vay ban đầu suốt thời hạn, kể cả khi nợ đã giảm. Hay gặp ở các khoản vay tiêu dùng, trả góp điện thoại, xe máy. Con số nghe thấp nhưng thật ra đắt hơn nhiều.

Cùng một con số, lãi phẳng đắt hơn hẳn. Khi so sánh các khoản vay, hãy chắc chúng cùng cách tính lãi. Lãi 12%/năm theo dư nợ giảm dần tương đương lãi suất thực tế 12,68% mỗi năm. Trong công cụ tính, bạn chọn cách tính lãi của khoản vay và nhập lãi suất như ngân hàng niêm yết.

Nợ giảm thế nào: lịch trả nợ

Với dư nợ giảm dần, những kỳ đầu chủ yếu là lãi, những kỳ cuối chủ yếu là gốc. Trong ví dụ, kỳ đầu có 1.000.000 ₫ là lãi và chỉ 2.321.431 ₫ trả vào gốc; kỳ cuối gần như toàn bộ là gốc (3.288.545 ₫). Vì vậy trả trước hạn có lợi nhất ở giai đoạn đầu.

Thời hạn dài hơn: trả mỗi tháng ít hơn, lãi nhiều hơn

Kéo dài thời hạn giúp nhẹ gánh mỗi tháng nhưng khoản vay đắt lên đáng kể. Hãy chọn thời hạn ngắn nhất mà tiền trả mỗi tháng vẫn thoải mái.

Trước khi vay

• Chắc chắn tiền trả vừa sức: một nguyên tắc thận trọng là tổng tiền trả nợ dưới 30% thu nhập. Lập ngân sách tháng có tính khoản trả góp.
• Hỏi rõ các phí khác: phí hồ sơ, bảo hiểm khoản vay, phí trả nợ trước hạn.
• Cẩn thận với lãi suất ưu đãi ban đầu: nhiều khoản vay chỉ cố định lãi vài tháng đầu rồi thả nổi.
• Chỉ vay ở tổ chức được cấp phép. Tránh vay qua ứng dụng không rõ nguồn gốc và tín dụng đen: lãi và phí rất cao, cách đòi nợ thường vi phạm pháp luật.